No Image

Страхование инвалидов от несчастного случая

СОДЕРЖАНИЕ
0 просмотров
10 марта 2020

Страхование от несчастного случая помогает человеку компенсировать затраты на лечение при проблемах со здоровьем. Но такая программа имеет свои тонкости, в особенности если страховым лицом является человек с особенными потребностями или инвалид. Какие же подводные камни таят в себе программы страхования инвалидов от несчастных случаев? Попробуем дать ответ на этот и другие вопросы далее в статье.

Актуальность проблемы страхования инвалидов в РФ

Инвалидность подразумевает полную или частичную нетрудоспособность, подтвержденную путем прохождения экспертизы МСЭК и получением справки об инвалидности одной из трех групп. Наличие факта инвалидности, в том числе и на ребенка, позволяет получить комплекс мер социальной государственной поддержки, однако практически лишает такую группу граждан на полноценное использование услуг по страхованию от несчастных случаев.

Так как общее количество лиц с ограниченными возможностями в нашей стране остается примерно на одном и том же уровне, права столь значительной группы граждан фактически подпадают под определение дискриминации. В таком же положении находятся дети с ограниченными возможностями, ведь их страхование в данном случае осуществляется по аналогичным принципам.

Общий перечень вариантов для страхования жизни и здоровья инвалидов включает в себя:

  • обязательное медицинское страхование;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование жизни.

На практике, только договор ОМС является гарантированным видом страховой помощи, так как услуги по страхованию жизни или от наступления несчастных случаев искусственно ограничиваются со стороны страховых компаний.

Это связано с объективными обстоятельствами:

  • крайне высокая степень риска наступления страховых случаев при заключении договора с инвалидом любой группы;
  • повышенная степень травматизма указанной категории граждан;
  • сниженный общий уровень состояния здоровья таких клиентов.

Повышенные риски наступления страховых случаев обуславливают существенное увеличение итоговой стоимости страховых полисов, ведь страховые компании при заключении договора с любым клиентом рассчитывают на получение прибыли от своей деятельности.

Все это приводит к созданию искусственных ограничений для оформления страховки на инвалида, предъявлению повышенных требований к оформлению документов и завышению стоимости страховых взносов (премии). Дискриминация в вопросах страхования может являться основанием для предъявления иска в суд, хотя ведение столь сложного процесса под силу только квалифицированному юристу, обладающему опытом ведения подобных дел.

О страховании инвалидов от НС

В нашей стране страхование от несчастного случая носит добровольный характер. Типовой страховой договор может быть заключен как в пользу страхователя, то есть человека, непосредственно заключающего такое соглашение, так и в пользу третьей стороны. Стандартная программа страхования от НС покрывает такие страховые случаи, как:

  • получение каких-либо повреждений или травм по причине наступления несчастного случая;
  • госпитализация пострадавшего или же оказание хирургической помощи вследствие несчастного случая;
  • смерть вследствие несчастного случая;
  • полная потеря трудоспособности при наступлении несчастного случая.

Различные типы договоров могут включать еще целый ряд иных страховых случаев, которые обсуждаются со страховщиком до подписания договора, и могут быть включены в условия страхования в индивидуальном порядке.

Однако, далеко не все страховые организации готовы заключать договоры с инвалидами. Согласно официальным статистическим данным такую услугу, как страхование от несчастного случая, людям с особыми потребностями предлагают лишь 15% действующих страховых компаний на территории Российской Федерации. Остальные же организации считают, что риск заключения подобных соглашений слишком велик и исключают из списка своих клиентов инвалидов 1, а также 2 группы.

Страхование инвалидов, в том числе и детей, ведется по специально разработанным программам. Единая схема таких договоров учитывает целый ряд факторов, таких как:

  • возрастная категория страховщика;
  • состояние его здоровья и наличие острых и хронических заболеваний;
  • профессиональная деятельность страхуемого лица;
  • категория инвалидности и пр.

В общем случае, схема формирования стоимости полиса выглядит следующим образом: чем реальнее вероятность наступления страхового случая, а, значит, и хуже состояние здоровья человека, тем выше ежемесячный платеж по полису и его итоговая стоимость.

Именно в этом и заключается главная трудность, с которой сталкиваются страховщики при страховании инвалидов. Продажа полиса страхования от несчастного случая инвалиду всегда несет в себе риск, и чем выше вероятность его реализации, тем сложнее страховщику предусмотреть все возможные риски наступления страхового случая, и тем большую стоимость полиса они предлагают.

Основные направления и условия страхования инвалидов

Большинство отечественных страховщиков уверены, что инвалидность человека всегда связана с проблемами со здоровьем у оного, хотя на самом деле это вовсе не так.

Инвалидность не всегда отображается на общем состоянии здоровья, но в подобных компаниях так не считают, предпочитая обходить стороной инвалидов. Такие действия несут в себе дискриминацию для данной категории населения страны, что напрямую нарушает конституционные права и свободы человека согласно действующей законодательной базе. Основные акты, соблюдающие права инвалидов в нашей стране – «О социальной защите инвалидов в РФ», Конституция РФ, Конвенция ООН о правах инвалидов (ратифицированная в нашей стране в 2012 году) и др.

Те страховые компании, которые предлагают свои услуги людям с особыми потребностями и инвалидам, предлагают очень небольшой выбор страховых программ преимущественно по двум направлениям:

  • страхование инвалидов от наступления возможного страхового случая;
  • страхование жизни инвалидов (1 и 2 группа).
Читайте также:  Сколько госпошлина за прописку по месту жительства

Больше прав и гарантий инвалиды различных категорий получают при заключении договоров обязательного страхования, регламентация которых ведется напрямую государственными органами. Некоторые услуги могут быть выплачены в виде материальной компенсации по специальному заявлению от застрахованного лица.

При заключении договора страхования, в конкретном случае страховщики как правило требуют соблюдения индивидуальных условий его оформления:

  • из списка страховых случаев исключается риск наступления инвалидности по основному заболеванию клиента;
  • установление дополнительных повышенных страховых взносов для инвалидов I и II групп (их размер может устанавливаться индивидуально исходя из состояния здоровья клиента);
  • требование о прохождении обязательного медицинского освидетельствования (особенно характерно при оформлении полисов для выезжающих за границу);
  • применение повышающих или поправочных коэффициентов к базовым ставкам страховой компании.

Помимо этого, итоговый ответ о возможности выдачи полиса такой категории граждан выдается только после индивидуального изучения представленных медицинских документов. Если оформляется страховой полис при выезде за границу группы граждан или группы детей, такие завышенные требования могут стать причиной для срыва поездки для всей группы. Оспорить действия страховщика может юрист, однако сроки рассмотрения спора вряд ли позволят провести намеченную поездку по плану.

Как группа инвалидности влияет на стоимость полиса?

Стоимость полиса страхования инвалидов определяется в зависимости от вероятности наступления страхового риска — чем выше этот показатель, тем дороже его итоговая цена. Чтобы избежать возможных убытков, страховщики существенно завышают базовые тарифы для инвалидов различных категорий.

При оформлении полиса страхования лиц с ограниченными способностями компании в персональном порядке рассматривают каждый случай, и в ручном режиме определяют условия полиса страхования в зависимости от причин, повлекших наступление инвалидности. Для того, чтобы оформить полис страхования, человек с особенными потребностями должен заранее заполнить анкету со сведениями о состоянии своего здоровья, а также предоставить страховщику полные данные медицинского освидетельствования о состоянии своего здоровья. Если страховщика не устроят ответы, предоставленные страхователем, он может полностью отказать в оформлении полиса.

В заключение

На самом деле, люди с особенными потребностями отличаются большей рассудительностью и осторожностью, поэтому риски наступления страхового случая очень низкие. Имеющая место практика со стороны страховых компаний в отношении инвалидов в ряде случаев носит откровенно дискриминационный характер, а высокие тарифы для людей с особенными потребностями не оправданы, поскольку вероятность реализации страхового случая у здорового и инвалида практически равна.

Только 15% российских страховых компаний предоставляют инвалидам услуги по страхованию жизни. Остальные же решили, что это слишком рискованно и в локальных документах указали, что инвалидов 1 и 2 группы не страхуют. О том, что собой представляет страхование инвалидов в российском обществе и отчего еще есть возможность застраховаться лицам с ограниченными возможностями, мы и расскажем в нашей статье.

Страхование только для здоровых?

Инвалид – это человек, имеющий много ограничений в жизни. И дело не только на уровне барьерных препятствиях городской среды, но и на уровне получения различных услуг, в том числе и услуг по страхованию жизни. По сравнению с ситуацией, которая имела место быть 10-15 лет назад, сегодня у инвалида все же есть возможность застраховать свою жизнь от несчастных случаях, в том числе и при выезде за границу. Порядка 15% страховых компаний предоставляют такие услуги людям с ограниченными возможностями.

Формирование такой услуги как страхование инвалидов, происходит по строго выстроенной схеме. Применяется единая формула, которая учитывает различные нюансы: возраст, состояние здоровья, риски. Результат выглядит так: чем хуже состояние здоровья, тем выше риск наступления страхового случая. А соответственно и выше итоговая стоимость страхового полиса.

Ведь страхование это всегда риск. Поэтому вполне логично, что чем выше риск наступление страхового случая, тем дороже стоит услуга. С «проблемной» категорией клиентов страховые компании предпочитают не связываться, устанавливая ограничения на уровне локальных внутренних документов. Ведь этот вид услуги относится к добровольному страхованию, то есть практически не регулируется государством.

Проблемы страхования инвалидов

Цель деятельности любой страховой компании – получение прибыли. Чтобы эта прибыль было стабильно высокая, а убытки низкие, страховщики всячески пытаются снижать риски. А человек с инвалидность это очень высокий риск. Именно поэтому с этой категорией людей, страховые компании предпочитают не связываться. А те, кто все же предоставляет услуги по страхованию инвалидов, выставляют уж слишком завышенные тарифные ставки.

Нельзя однозначно говорить, что человек с инвалидностью всегда имеет плохое состояние здоровье. Но страховые компании мыслят именно так, поэтому предпочитают не рисковать. Такая политика в страховании приравнивается к дискриминации. А это уже нарушение прав и свобод человека, прописанного в Конституции РФ.

Ведь страхуя человека с инвалидностью от несчастных случаев и болезней, в полис страхования не включается риск «Инвалидность» относительного того заболевания или состоянии, на основании которого была установлена инвалидность. А все остальные риски страхуются в полно объеме. И такой подход самый правильный и справедливый.

Читайте также:  В каких случаях проводится инвентаризация основных средств

Ограниченный выбор для инвалидов

В тех компаниях, в которых услуги по добровольному страхованию инвалидов все же предоставляются, выбор очень скудный:

  • страхование жизни инвалидов 1 и 2 группы;
  • страхование инвалидов от несчастных случаев.

Что же касается обязательного социальное страхование инвалидов, то эта сфера полностью регулируется государством, поэтому здесь у инвалидов намного больше прав и гарантий.

Причем часть тех услуг, которые предоставляются в рамках социального государства, по заявлению инвалида могут быть заменены на денежную компенсацию. В этом случае компенсации осуществляет фонд социального страхования из статей, предназначенных для инвалидов

Группа инвалидности и стоимость страховки

Принцип работы страхования – чем выше риск наступления события, тем выше страховые взносы, поправочные коэффициенты и итоговая стоимость страхового полиса. Исходя из этого, и работает большинство российских страховщиков.

Даже если смотреть на стоимость базовых тарифов, то для инвалидов они изначально завышены. Cтраховые компании пытаются себя защитить и подстраховаться в случае наступления страхового случая. Ведь, если речь идет об инвалидах, то по мнению страховщиков, риск наступления того самого пресловутого случая повышается в разы.

По сути, инвалиды чаще всего более аккуратны и предусмотрительны, а значит вероятность того, что с ними может произойти несчастный случай очень низкая. Это все оправдано только в том случае, если не брать причину возникновения инвалидности. Однако страховые компании так и поступают, исключая ее из пакета страхования инвалидов.

Еще один страх компаний это размер итоговых выплат, если страховой случай все же произойдет. Хотя риск наступления у здорового человека и инвалида примерно одинаков. А потому высокие тарифы в большинстве своем вовсе не оправданы.

Общественные организации, борющиеся за права людей с ограниченными возможностями, делают много для того, чтобы приблизить жизнь инвалида к жизни человека без ограничений. В нашей стране более 13 млн. человек признаны инвалидами, половина из них это дети. Но на практики большая часть этой категории населения все же не так активны в социальной и общественной жизни и ведут довольно замкнутый образ жизни. Наверно поэтому и услуга по страхованию лиц, с ограниченными возможностями не так популярна. А все потому, что на уровне государства не уделяется должное внимание этой категории граждан и именно в этом и заключается главная проблема не только системы страхования, но и России.

Один комментарий на “ Страхование инвалидов ”

И все таки какие компании по именно страхуют инвалидов 2 ой группы, например по общему заболеванию, от несчастных случаев, падений, ушибов, переломов?!

2 статья Федерального закона от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» гласит о том, что государство гарантирует людям с ограниченными возможностями полное право на «систему экономических, правовых мер и мер социальной поддержки, обеспечивающих инвалидам условия для преодоления, замещения (компенсации) ограничений жизнедеятельности и направленных на создание им равных с другими гражданами возможностей участия в жизни общества». Данный правовой акт призван предоставить лицам, которые имеют значительные нарушения функций организма вследствие заболеваний или травм, такие же условия жизни в обществе, что и у здоровых граждан.

В сфере добровольного медицинского страхования инвалидов, направляющихся за границу лечиться, путешествовать, работать, учиться или по другим причинам, сложилась, однако, менее благоприятная обстановка. Несколько лет назад люди с ограниченными возможностями вообще не могли заключить с компанией договор, который обеспечил бы им защиту во время поездки за рубеж.

В настоящее время только 15 % от общего числа всех организаций подобного рода, действующих в Российской Федерации, предоставляют данный вид услуг людям с функциональными нарушениями. Наиболее незащищенной категорией граждан при оформлении страховки для инвалидов оказались 1 и 2 группы, а также те, кто имеет этот статус с детства. Такая селективность объясняется следующим образом: люди с ограниченными возможностями особенно подвержены риску получить травму, а значит, существует большая доля вероятности, что компании придется выплачивать денежную компенсацию. Кроме того, некоторые организации согласны оформить договор добровольного страхования инвалидов 3 группы, в том числе от несчастного случая, однако с некоторыми ограничениями и после медицинского освидетельствования.

Хотя подобный подход компаний ущемляет права людей с функциональными нарушениями, которые зафиксированы в законодательных актах Российской Федерации, в том числе конституционно, тем не менее большинство поставщиков услуг предпочитают не заключать договоры с данной категорией граждан и не терять большие суммы денег на возмещения.

Таким образом, оформить полис ВЗР, а также от несчастного случая для инвалидов затруднительно, но возможно. Специалисты сервиса Instore.travel сделали все от них зависящее, что упростить этот процесс. К преимуществам нашего интернет-ресурса относятся:

  • возможность купить полис ВЗР онлайн. Вы не только оформляете заявку не выходя из дома, но и оплачиваете и получаете заверенный подписью и печатью документ через Интернет. Юридическая сила электронного варианта совершенно идентична бумажному аналогу;
  • широкий круг услуг. На нашем интернет-ресурсе можно также оформить страхование детей, студентов, гражданской ответственности, недвижимости, на время отпуска, от невыезда, для визы и многое другое. Удобная таблица, которую автоматически генерирует наш сайт, наглядно показывает, какие предложения от крупнейших российских компаний наиболее выгодные. Прежде чем сделать заказ, вы можете рассчитать стоимость страхового полиса с дополнительными опциями и без и выбрать приемлемый вариант.
  • поддержка после продажи. Наши специалисты консультируют клиентов, как правильно себя вести при наступлении страхового случая, чтобы гарантированно получить компенсацию, а также в спорах с поставщиками услуг.
Читайте также:  Расчет объема безучетного потребления электроэнергии физическим лицом

В каких случаях инвалидам требуется полис добровольного медицинского страхования

Данный документ необходим, чтобы получить визу для путешествий во многие государства Евросоюза, Северной Америки и др. Кроме того, если даже вам не потребовался полис на этапе оформления документов, у вас могут спросить его на границе, когда вы будете уже въезжать в страну. Подобное требование связано с тем, что за рубежом все граждане обращаются в медучреждения на платной основе. Таким образом, если человек с ограниченными возможностями имеет полис ВЗР, то ему доступны:

  • неотложная помощь,
  • прием врача,
  • анализы,
  • лекарственные средства,
  • перевозка в медтранспорте,
  • лечение в стационаре,
  • эвакуация,
  • репатриация.

Учитывая высокий уровень стоимости медицины во многих странах, оплатить самостоятельно вышеперечисленные услуги для туриста довольно затруднительно — даже вызов бригады скорой помощи будет стоить немалых денег. Например, одна туристка, находясь в США, случайно споткнулась, упала и рассекла себе губу. Прибывшие на место инцидента медработники обработали ей рану и наложили небольшой шов. В результате она получила счет почти на $1500.

Выдержки из правил страхования о страховании инвалидов, выезжающих за рубеж

Некоторые компании, как уже упоминалось выше, готовы выплачивать компенсации клиентам, которые имеют ограниченные возможности и хронические заболевания, но с некоторыми оговорками. Страхование жизни и здоровья инвалидов осуществляют следующие организации:

  1. «Liberty Страхование». Некоторые категории лиц с ограниченными возможностями могут оформить договор с данной компанией. Следует, однако, учитывать, что она отказывает в страховке для инвалидов 1 группы и пациентов с онкологическими заболеваниями.
  2. «ВТБ Страхование». Компания заключает договоры с инвалидами 1 и 2 групп, но требует за это отдельную плату. Величина суммы вознаграждения устанавливается в каждом конкретном случае индивидуально.
  3. «Ренессанс страхование». Данная организация предоставляет услуги представителям 1-й, 2-й 3-й группы.

Какие компании не страхуют инвалидов I и II группы, а также лиц с хроническими заболеваниями и психическими отклонениями

Zetta. Компания не осуществляет страхование инвалидов I и 2 групп, а также пациентов, у которых наблюдаются психические отклонения.

ERV. Компания может оформить страховку для инвалидов только 3 группы. Кроме того, по правилам данной организации не заключаются договоры с венерическими больными, теми, кто страдает от психических расстройств, пациентами, которым требуется уход третьих лиц.

«АльфаСтрахование». Формально компания может заключить договор с инвалидами любых групп — оснований для отказа в правилах организации не существует. Однако в договор должны быть включены страховые случаи, которые могут произойти в результате хронических болезней или расстройства психики, иначе расходы на лечение покрываться не будут.

«Абсолют Страхование». Компания не будет возмещать расходы на лечение обострений при многих заболеваниях (злокачественных новообразованиях, психических расстройствах, сахарном диабете и т. д.).

«ВСК Страховой Дом». Компания не предоставляет услуги инвалидам 1, 2, 3 групп.

«Страховая компания МАКС». Компания не заключает договоры с людьми, имеющими функциональные нарушения, с инвалидами детства, а также с больными, которые состоят на учете в психоневрологическом диспансере.

Как получить страховку инвалидам I и II групп и/или инвалидами детства

Выбрав компанию, которая заключает договоры с данной категорией граждан, рекомендуется выполнить ее условия:

  • пройти медицинскую комиссию, если это необходимо;
  • собрать пакет требуемых документов.

В заключение следует отметить еще такой нюанс. При оформлении страховки необходимо быть готовыми к тому, что стоимость страховки у инвалида будет выше, чем у здорового человека, хотя сумма покрытия окажется примерно одинаковой и у того, и у другого. Такая ситуация объясняется тем, что чем хуже состояние здоровья клиента, тем выше вероятность, что компании придется покрывать расходы на его лечение в случае обострения хронических и других заболеваний. Чтобы обезопасить себя, заключая договор с людьми с функциональными нарушениями, страховщики изначально устанавливают более высокие цены.

Чтобы связаться с нами по вопросам страхования инвалидов, вы можете позвонить по телефонам в Москве: +7 (495) 980-02-87, 8 800 707-57-87 (служба поддержки клиентов).

Комментировать
0 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
No Image Юридические советы
0 комментариев
Adblock detector